住宅ローンを繰り上げ返済する前に、感覚ではなく比較計算をする
- コスパ最高
- 根拠 C
- お金
- お金ゼロ
- 数分でできる
- 気力いらず
ひとことで
住宅ローンを繰り上げ返済するのは、住宅ローンの金利を確実に稼ぐことと同じです。ですから、問うべきことは一つです。長期的に安定して得られる税引き後の収益は、住宅ローンの金利より高いか。高ければ急いで返さず、低い場合や見通しが立たない場合は返済してください。元利均等返済では、最初の数年は利息の比率が大きいため、早く返すほど節約できる利息が増えます。銀行アプリの「繰上返済試算」で、数字をすぐに確認できます。
- コスト
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お金はかかりません。30分ほどかけて計算してください。他の投資で、税引き後に安定して得られる利回りを、正直に見積もってください。
- 得られるもの
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計算方法は次のとおりです。住宅ローンの年利をrとします。2026年8月20日時点の5年以上LPRは3.5%で、実際の適用金利はLPRに上乗せまたは引き下げられた金利です。もう一つの投資先について、税引き後の年換算収益をgとします。これは、同じお金を別の場所で運用したときに平均して稼げる割合です。繰り上げ返済の確定的な利回りはrで、一括返済した分は、その分だけrを確実に稼いだことになります。gが安定してrを上回るなら、お金を投資に残す方が有利です。gがrより低い、またはgの見通しが立たない場合、繰り上げ返済は、リスクのないrを確定させることになります。元利均等返済では最初の数年に支払う金額のうち利息の割合が大きいため、早く返すほど節約できる利息が増えます。これは銀行アプリの「繰上返済試算」で直接確認できます（中国、2026年の金利）。
- 補足
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ここでは計算方法を示すだけで、結論は出していません。投資収益が住宅ローンの金利を安定して上回るケースは少数です。ただ、どちらを選ぶ場合でも、まず応急資金を十分に残してください。また、契約書に繰り上げ返済の違約金の条項がないか確認してください。返済の前に銀行と金利の引き下げを交渉することもできます。第15節第15項（金利引き下げの交渉）を参照してください。投資助言ではありません。
- 根拠のレベル
- C : 著者の経験や一般的なやり方で、直接の文献はない.
- 出典
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- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
計算してみる
住宅ローンの繰り上げ返済は得か
繰り上げ返済でどれだけ利息が減るかと、その資金で確実に得られる利回りとの比較です。
- 減る利息
- 166,941
- 繰り上げ返済しない場合の残りの利息
- 391,903
- 繰り上げ返済後の利息
- 224,962
- 残りの期間
- 20年0か月 → 14年9か月
繰り上げ返済は、ローン金利 3.5% を確実に得るのと同じです。税引き後に確実にそれより高い利回りを得られますか。そうでない、または分からないなら返済しましょう。
計算のしかた
- 毎月の返済を1回ずつ計算します。元利均等返済は毎月の返済額が一定、元金均等返済は毎月返す元金が一定です。
- 期間短縮型は毎月の額を変えずに返済期間を短くし、返済額軽減型は期間を変えずに毎月の額を減らします。同じ金額なら、期間短縮型のほうが減る利息は多くなります。
- 減る利息は、入力した繰り上げ返済手数料を差し引いた額です。正確には銀行の試算と契約書に従ってください。日割り計算や返済日の違いで多少ずれます。
- 繰り上げ返済は、ローン金利の分を確実に得るのと同じです。税引き後に確実にそれ以上の利回りを得られる場合だけ、運用に回すほうが得です。そうでない、または分からないなら返済しましょう。これは計算方法であり、投資の助言ではありません。
このアドバイスが載っているページ
修正履歴
原書でのこのアドバイスの変更です。新しい順です。
- 2026-10-14 修正：ひとことで
- 2026-10-12 修正：補足
- 2026-09-28 修正：ひとことで、得られるもの
- 2026-09-21 修正：コスト、ひとことで、得られるもの、補足
- 2026-09-20 修正：得られるもの、補足
それ以前の 1 件
- 2026-09-07–08 原書の最初の版から掲載
中国語の原書からの翻訳です。 原書 第 5 節 第 28 項. この節はお金と買い物の話です。一般的な情報で、投資の助言ではありません。 内容が古くなっている場合があり、制度は地域によって違います。実際に手続き・受診・裁判をするときは、窓口・医師・弁護士の説明に従ってください。 免責事項