Vor einer vorzeitigen Hypothekentilgung eine Vergleichsrechnung machen und nicht aus dem Bauch heraus entscheiden
- Höchster Nutzen
- Evidenz C
- Geld
- Kostenlos
- Ein paar Minuten
- Ohne Willenskraft
Kurz gesagt
Eine vorzeitige Tilgung bringt Ihnen sicher genau den Hypothekenzins. Daher geht es nur um eine Frage: Ist die stabile Rendite nach Steuern, die Sie langfristig erzielen können, höher als der Hypothekenzins? Wenn ja, eilt die Tilgung nicht; wenn nein oder unklar, tilgen Sie. Bei einem Annuitätendarlehen (等额本息) fallen in den ersten Jahren viele Zinsen an; je früher Sie tilgen, desto mehr sparen Sie. Die Funktion «vorzeitige Tilgung berechnen» in der Banking-App zeigt die Zahlen direkt.
- Kosten
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Kostet nichts. Eine halbe Stunde Rechnen. Schätzen Sie ehrlich, welche stabile Rendite Sie nach Steuern dauerhaft erzielen können.
- Was es bringt
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Die Rechnung geht so: Sei r der Hypothekenzins laut Ihrem Vertrag. Am 20. August 2026 lag der LPR für Laufzeiten über 5 Jahre (5 年期以上 LPR) bei 3,5 %; der tatsächliche Zinssatz ergibt sich aus dem LPR mit Auf- oder Abschlägen. Sei g die Rendite, die Sie mit dem Geld woanders nach Steuern erzielen, also was es im Schnitt pro Jahr bringt. Die vorzeitige Tilgung bringt Ihnen sicher den Zins r, denn jeder getilgte Betrag spart diesen Zins. Ist g stabil größer als r, lohnt es sich, das Geld investiert zu lassen. Ist g kleiner als r oder völlig unsicher, bedeutet vorzeitige Tilgung, sich einen risikolosen Ertrag von r zu sichern. Bei einem Annuitätendarlehen enthalten die Raten der ersten Jahre viel Zins; deshalb sparen frühe Tilgungen mehr. Diese Zahlen zeigt die Funktion «vorzeitige Tilgung berechnen» in der Banking-App (China, Zinsen 2026).
- Hinweise
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Hier wird nur der Rechenweg gegeben, kein Ergebnis. Stabile Renditen über dem Hypothekenzins sind selten. Egal, wie Sie entscheiden, behalten Sie vorher genug Notgroschen. Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht. Bevor Sie tilgen, können Sie auch bei der Bank eine Zinssenkung verhandeln, siehe §15.15 (Zinssenkung verhandeln). Keine Anlageempfehlung.
- Evidenzgrad
- C : Erfahrung des Autors oder übliche Praxis, ohne direkte Literatur.
- Quellen
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- National Interbank Funding Center, authorized by the People's Bank of China (2026). Announcement on the Loan Prime Rate (LPR) of August 20, 2026. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
Selbst ausrechnen
Lohnt sich eine Sondertilgung
Wie viel Zinsen eine vorzeitige Rückzahlung spart, verglichen mit dem, was Sie sonst sicher verdienen könnten.
- Gesparte Zinsen
- 166.941
- Restliche Zinsen ohne Sondertilgung
- 391.903
- Restliche Zinsen mit Sondertilgung
- 224.962
- Restlaufzeit
- 20 J. 0 Mon. → 14 J. 9 Mon.
Eine Sondertilgung bringt sicher Ihren Kreditzins von 3,5%. Verdienen Sie nach Steuern verlässlich mehr? Wenn nicht oder im Zweifel: tilgen.
So wird gerechnet
- Berechnet wird Monat für Monat: Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate gleich, beim Tilgungsdarlehen die monatliche Tilgung.
- Kürzere Laufzeit: die Monatszahlung bleibt, der Kredit ist früher abbezahlt. Niedrigere Rate: die Laufzeit bleibt, jede Rate sinkt. Derselbe Betrag spart mit kürzerer Laufzeit mehr Zinsen.
- Die Ersparnis ist nach Abzug der eingegebenen Vorfälligkeitsentschädigung. Maßgeblich sind der Rechner Ihrer Bank und Ihr Vertrag; Tageszinsen und Zahltermine können kleine Abweichungen ergeben.
- Eine Sondertilgung bringt sicher Ihren Kreditzins. Nur wenn Sie nach Steuern verlässlich mehr verdienen, lohnt es sich, das Geld angelegt zu lassen; sonst oder im Zweifel tilgen. Das ist eine Rechenmethode, keine Anlageberatung.
Dieser Tipp steht auch in
Änderungsverlauf
Änderungen an diesem Tipp im Originalbuch, neueste zuerst.
- 2026-10-14 Überarbeitet: Kurz gesagt
- 2026-10-12 Überarbeitet: Hinweise
- 2026-09-28 Überarbeitet: Kurz gesagt, Was es bringt
- 2026-09-21 Überarbeitet: Kosten, Kurz gesagt, Was es bringt, Hinweise
- 2026-09-20 Überarbeitet: Was es bringt, Hinweise
1 frühere
- 2026-09-07–08 Seit der frühesten Fassung im Buch
Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 5, Tipp 28. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss