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    §5 · 26 Tipps

    Kein Geld verschwenden

    Wo sollte man Erspartes anlegen, damit Zinsen, Gebühren und Betrug es nicht auffressen?

    Tipps aus diesem Abschnitt, die in Deutschland gelten. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung.

    Kein Geld verschwenden

    Alle automatischen Verlängerungen abschalten und künftig jede Verlängerung selbst bestätigen

    Gespart wird bei den Abos, die Sie längst nicht mehr nutzen und die trotzdem jeden Monat abgebucht werden. Die automatischen Abbuchungen bei Alipay, WeChat, Apple und Android durchzugehen, dauert keine 20 Minuten. Vorgeschrieben ist, dass Händler Sie vor einer Abbuchung deutlich darauf hinweisen. Außerdem müssen sie Ihnen eine jederzeit mögliche Kündigung anbieten, die leicht zu finden und leicht zu bedienen ist.

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    Kein Geld verschwenden

    Handy- und Internettarife jedes Jahr neu prüfen; nicht genutzte Pakete herunterstufen, und wenn der Anbieter nicht mitspielt, sich beschweren

    Der alte Tarif, den Sie noch haben, kostet oft einige Dutzend Yuan mehr als die Tarife, die heute neu verkauft werden. Das sind im Monat einige Dutzend und im Jahr einige hundert Yuan, die man umsonst bezahlt. Vorgeschrieben ist, dass ein Netzbetreiber ohne triftigen Grund Ihren Wechsel nicht ablehnen und die Sache nicht hinauszögern darf. Auch darf er für Wechsler keinen eigenen Sondertarif einrichten. Hält er Sie trotzdem hin, beschweren Sie sich.

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    Keine Lotterielose kaufen

    Nach Vorschrift müssen Lotto- und Zahlenlotterien mindestens 50 % des Umsatzes als Gewinne ausschütten; bei der Doppelfarbkugel (双色球) sind es 51 %. Wer also 1 Yuan einsetzt, bekommt im langfristigen Durchschnitt nur 0,51 Yuan zurück und verliert dauerhaft 49 %. 2024 wurden landesweit 623.486.000.000 Yuan (6234.86 亿元) an Losen verkauft; davon gingen 161.031.000.000 Yuan (1610.31 亿元) direkt in den Gemeinwohlfonds (公益金) und tauchen nicht unter den Gewinnen auf.

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    Bei «hohe Rendite», «garantiert» oder «sichere Gewinne» sofort weitergehen

    Der frühere Vorsitzende der Banken- und Versicherungsaufsicht (银保监会) sagte 2018, bei mehr als 6 % Rendite solle man misstrauisch werden, bei mehr als 8 % sei es gefährlich, und bei 10 % oder mehr müsse man mit dem Verlust des gesamten Kapitals rechnen. Seriöse Finanzprodukte dürfen keine Kapitalgarantie und keine garantierte Rendite mehr versprechen. Wer an einer illegalen Geldsammlung (非法集资) teilnimmt, trägt den Verlust selbst; geht es schief, fängt einen niemand auf.

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    Die Kreditkarte nicht mit der Mindestzahlung bedienen und keine Ratenkäufe oder Konsumkredite für Einkäufe nutzen; wenn ein Kredit nicht zu vermeiden ist, die Zinsen zuerst in einen Jahreszins (年化利率) umrechnen und dann vergleichen

    Bei der Mindestzahlung läuft ein Kredit mit täglich anfallenden Zinsen; nach der bis 2020 geltenden Obergrenze sind das aufs Jahr gerechnet etwa 18 %. Außerdem verfällt dann die zinsfreie Frist. Bei Ratenzahlung steht «Gebühr 0,6 % pro Monat». Aufs Jahr gerechnet sind das aber rund 13,8 % und nicht 7,2 %, weil die Schuld jeden Monat sinkt, die Gebühr aber immer auf den Anfangsbetrag berechnet wird. Um zu vergleichen, welcher Kredit teurer ist, zählt allein der Jahreszins, nicht der Tageszins oder die Monatsgebühr.

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    Streamern keine Geschenke schicken, in Spiele kein Geld einzahlen und nicht impulsiv bestellen

    Chinesische Spieler geben im Schnitt etwa 480 Yuan im Jahr für Spiele aus, und das Geld ist meist nicht zurückzuholen. Gesetzlich zurückverlangt werden kann nur, was Minderjährige ohne Zustimmung der Eltern ausgegeben haben; für Erwachsene gilt das nicht. Am einfachsten ist Vorsorge: die Zahlung ohne Passwort abschalten, Limits pro Zahlung und pro Tag setzen und die Zahlungsmittel entfernen.

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    Kein Geld verschwenden

    Dem Kind einen Satz beibringen: Wer im Netz dich bittet, das Handy der Eltern zu bedienen oder Bestätigungscodes zu nennen, ist ein Betrüger

    Die 6 Maschen unterscheiden sich, aber der letzte Schritt ist immer derselbe: Das Kind soll mit dem Handy der Eltern überweisen. Deshalb reicht ein Satz: Wer dich auffordert, das Handy der Eltern zu bedienen oder einen Code zu verraten, ist ein Betrüger. Dazu kommt der Zusatz: «Wenn du reingefallen bist, sag es mir sofort, ich schimpfe nicht.»

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    • Für: Kind von 3 bis 18
    Kein Geld verschwenden

    Verlängerte Garantien (延保) für elektronische Geräte ablehnen

    Verlängerte Garantien werden meist für 10 bis 50 % des Originalpreises verkauft. Am Verkauf dieser Garantien verdient der Händler etwa das Zehn- bis Zwanzigfache dessen, was er an normalen Waren verdient, und diese Spanne zahlen Sie zusätzlich. Bei Waschmaschinen (Motor) und Kühlschränken (Kompressor) schreibt der Staat für diese Hauptbauteile ohnehin 3 Jahre Garantie vor. Ist die verlängerte Garantie sehr günstig, teilen Sie ihren Preis durch die Kosten einer Reparatur: Das Ergebnis ist die Ausfallwahrscheinlichkeit, ab der sich die Garantie in diesen Jahren lohnt.

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    Abgekochtes Leitungswasser trinken, statt dauerhaft Fassware für den Wasserspender oder Flaschenwasser zu kaufen

    Fassware für den Wasserspender kostet bei 20 Yuan pro Fass etwa 1 Yuan pro Liter, also über 200-mal so viel wie Leitungswasser in Peking (0,005 Yuan pro Liter). Eine Familie, die eine Woche lang ein Fass trinkt, zahlt im Jahr gut 1.000 Yuan; dieselbe Menge Leitungswasser kostet knapp 5 Yuan. Leitungswasser unterliegt einer verbindlichen nationalen Norm, normalerweise reicht Abkochen.

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    Kein Geld verschwenden

    Aktien nicht häufig handeln und gerade bei starken Kursausschlägen besonders zurückhaltend sein

    Die Familien mit den meisten Käufen und Verkäufen erzielten in den USA in den 1990er-Jahren pro Jahr nur 11,4 % Rendite, der Markt 17,9 %; der Abstand kommt hauptsächlich von den Handelskosten. Im chinesischen Auf und Ab von 2014 bis 2015 handelten die kleinsten 85 % der Familien zu hektisch. Gegenüber dem Halten verloren sie 250.000.000.000 Yuan (2500 亿元), rund 30 % des Anfangsbestands dieser Gruppe.

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    Kein Geld verschwenden

    Nicht mit geborgtem Geld investieren, nicht mit Hebel handeln und nichts kaufen, was man nicht versteht

    Wer Aktien auf Kredit kauft und unter die Schwelle fällt, ohne nachschießen zu können, wird zwangsweise verkauft. Der Buchverlust wird dann sofort zum echten Verlust, und es bleibt keine Chance, auf eine Erholung zu warten. Vorgeschrieben ist, dass Personen, die noch kein halbes Jahr handeln, und solche, deren durchschnittliches Wertpapiervermögen in den letzten 20 Handelstagen unter 500.000 Yuan (50 万元) liegt, kein Kreditkonto eröffnen dürfen. Schon diese Schwelle zeigt, dass das Instrument nicht für normale Anleger gedacht ist.

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    Kein Geld verschwenden

    Als langfristigen Kern einen breiten Indexfonds statt eines aktiv gemanagten Fonds halten (den Teil Ihres Geldes, der lange liegen bleibt)

    Die Aktien, die aktive US-Fonds zusammen halten, ähneln inzwischen dem gesamten Markt. Die zusätzlichen Verwaltungsgebühren werden aber tatsächlich von Ihrem Ertrag abgezogen. Wenn man die Fondsrenditen wie Zufallsergebnisse immer wieder neu durchrechnet, findet man nur wenige Fonds, die mit ihrem Mehrertrag die eigenen Kosten wieder hereinholen.

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    Kein Geld verschwenden

    Unter gleichartigen Fonds zuerst den mit den niedrigeren Gebühren wählen

    Liegt die jährliche Gebühr um 1 Prozentpunkt höher, haben Sie nach 20 Jahren rund 18 % weniger Geld in der Hand, nach 30 Jahren rund 26 % weniger. Wählt man unter Fonds derselben Art den mit den niedrigeren Gebühren, wird weniger davon von den Gebühren aufgefressen.

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    Kein Geld verschwenden

    Das Geld nicht auf eine Aktie, eine Plattform oder eine Immobilie setzen

    Solange mehrere Anlagen nicht völlig gleich steigen und fallen, bleibt beim Verteilen der erwartete Ertrag gleich, aber das Auf und Ab Ihres Kontos wird kleiner. Umgekehrt gilt: Setzen Sie alles auf eine Aktie, eine Plattform oder eine Wohnung, dann bedeutet deren Scheitern auch Ihr Scheitern.

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    Kein Geld verschwenden

    Fitnessstudio nur pro Besuch oder mit kurzen Laufzeiten bezahlen, solange man nicht mindestens ein Jahr lang stabil hingegangen ist

    In einer dreijährigen US-Erhebung gingen Mitglieder mit Verträgen über mehr als 70 US-Dollar pro Monat im Schnitt nur 4,3-mal im Monat hin; das sind über 17 US-Dollar pro Besuch. Eine 10er-Karte kostet dagegen nur 10 US-Dollar pro Besuch. Diese Mitglieder zahlten während der Mitgliedschaft im Schnitt 600 US-Dollar mehr. Solange Sie nicht schon ein Jahr lang regelmäßig hingegangen sind, ist der Einzelbesuch oder ein kurzer Vertrag günstiger.

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    Kein Geld verschwenden

    Bei großen, nicht notwendigen Käufen eine 24-Stunden-Bedenkzeit einhalten und bei Online-Käufen das 7-tägige Rückgaberecht ohne Begründung nutzen

    Gespart wird bei den Dingen, die Sie am nächsten Tag nicht mehr wollen. Bei Online-Käufen können Sie innerhalb von 7 Tagen ab Erhalt ohne Begründung zurückgeben. Ausgenommen sind einige Waren: nach Maß angefertigte, frische und leicht verderbliche Ware, bereits entsiegelte digitale Produkte sowie Zeitungen und Zeitschriften.

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    Kein Geld verschwenden

    Keine Käufe wegen «Streichpreisen» und Aktionen auf Vorrat tätigen

    Ob etwas teuer oder günstig ist, beurteilt man nach der Zahl, die man zuerst sieht; spätere Korrekturen reichen dafür meist nicht. «Früher 999, jetzt 499» lässt Sie daher systematisch überschätzen, wie günstig etwas ist. Vorgeschrieben ist aber, dass Bezugspunkt eines Rabatts der niedrigste tatsächliche Verkaufspreis desselben Ladens in den 7 Tagen vor der Aktion sein muss. Der durchgestrichene Preis wurde also nicht unbedingt je verlangt.

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    Kein Geld verschwenden

    Bei Versicherungen zuerst reine Risikoversicherungen (消费型) wählen und Rückzahlungen oder Gewinnbeteiligungen als nicht garantierten Teil betrachten

    Die Gewinnbeteiligung und die Rückzahlung kann der Versicherer Ihnen nicht garantieren. In der Police muss in fetter Schrift stehen: «Die künftigen Überschussbeteiligungen sind keine garantierten Leistungen.» Die Beiträge, die Sie für Rückzahlungen mehr zahlen, sind wie ein Sparkonto, das der Versicherer für Sie verwaltet. Die Rendite ist nicht garantiert, und das Geld lässt sich nur schwer vorzeitig herausholen.

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    Kein Geld verschwenden

    Einen Notgroschen für 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten ansparen und an einem jederzeit verfügbaren Ort aufbewahren

    Halten Sie 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten an einem Ort bereit, an dem Sie jederzeit herankommen. So müssen Sie bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit kein Geld zu hohen Zinsen leihen, etwa über die Mindestzahlung einer Kreditkarte, und verkaufen Ihre Anlagen nicht mit Verlust. Bankeinlagen sind durch die Einlagensicherung geschützt; pro Bank sind bis zu 500.000 Yuan (50 万元) abgesichert.

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    Kein Geld verschwenden

    Vor einer vorzeitigen Hypothekentilgung eine Vergleichsrechnung machen und nicht aus dem Bauch heraus entscheiden

    Eine vorzeitige Tilgung bringt Ihnen sicher genau den Hypothekenzins. Daher geht es nur um eine Frage: Ist die stabile Rendite nach Steuern, die Sie langfristig erzielen können, höher als der Hypothekenzins? Wenn ja, eilt die Tilgung nicht; wenn nein oder unklar, tilgen Sie. Bei einem Annuitätendarlehen (等额本息) fallen in den ersten Jahren viele Zinsen an; je früher Sie tilgen, desto mehr sparen Sie. Die Funktion «vorzeitige Tilgung berechnen» in der Banking-App zeigt die Zahlen direkt.

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    Kein Geld verschwenden

    Gebetsketten, Jade, Luxusuhren und Sammelfiguren nach dem ausgegebenen Geld rechnen und nicht nach einem «gesparten» Wert

    Im Preis dieser Dinge steckt schon ein Teil Verbrauchsteuer (消费税); die Mehrwertsteuer kommt noch dazu. Bei Uhren ab 10.000 Yuan (1 万元) sind es 20 %, bei Gold- und Platinschmuck sowie Diamanten 5 %, bei anderem Schmuck und Edelsteinen 10 %. Diese Steuer bekommen Sie beim Wiederverkauf nicht zurück. Wenn Sie es wirklich mögen, betrachten Sie es als Konsum und nicht als Geldanlage.

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    Bei Blindboxen und Gacha-Ziehungen so rechnen, als käme das Geld nicht zurück

    Verkäufer müssen Ziehungsregeln, Ziehungswahrscheinlichkeiten und die Stückzahl limitierter Modelle gut sichtbar angeben. Sie dürfen das Ergebnis nicht im Hintergrund manipulieren und keine leeren Boxen verkaufen. Garantiemechanismen und Obergrenzen für Ausgaben oder Ziehungen sind nur Empfehlungen der Behörde. Bei Blindboxen im Internet, bei denen der Händler klar informiert und Sie beim Kauf bestätigt haben, gilt nach dem Öffnen kein 7-tägiges Rückgaberecht.

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    Kein Geld verschwenden

    Verlustaktien nach vorher festgelegten Regeln verkaufen, statt durch Nachkaufen den Durchschnittspreis zu drücken und auf eine Wende zu hoffen

    Menschen verkaufen oft Gewinne schnell und sitzen Verluste aus. In den Aufzeichnungen von 10.000 amerikanischen Konten über sieben Jahre wurden gewinnende Aktien mehr als 50 % häufiger verkauft als fallende. Dieselben Leute kauften bei Verlusten außerdem lieber nach. Doch die Verlustaktien, die sie behielten, lagen im folgenden Jahr im Schnitt 3,4 Prozentpunkte hinter den verkauften Gewinneraktien zurück.

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    Kein Geld verschwenden

    Nur Schäden versichern, die die eigene Kasse nicht tragen kann; kleinere Schäden über den Notgroschen abfedern

    Ein Teil Ihrer Prämien geht für Vertriebskosten, Verwaltung und den Gewinn des Versicherers drauf; nicht alles kommt als Leistung zurück. Wert hat eine Versicherung deshalb vor allem bei Schäden, die selten vorkommen und die Ihre Familie finanziell überfordern würden, etwa eine schwere Krankheit, ein Unfall mit Verletzten beim Autofahren oder der Tod des Hauptverdieners. Kleine Schäden, die Ihr Erspartes auffangen kann, decken Sie mit dem Notgroschen ab.

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    Kein Geld verschwenden

    Wenn Angehörige von Ihrem Einkommen leben, zuerst für den Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abschließen, nicht für die Kinder

    Eine Risikolebensversicherung zahlt nur für eine feste Zahl von Jahren: Stirbt man in dieser Zeit, bekommt die Familie eine Summe. Sie ist für Angehörige gedacht, die von Ihrem Einkommen leben, etwa wenn die Hypothek noch nicht abbezahlt oder die Kinder noch klein sind. Wenn niemand von Ihrem Einkommen lebt, brauchen Sie sie nicht. Für ein Kind, das noch kein Geld verdient, begrenzt das Gesetz die Höhe einer Todesfallversicherung.

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    Kein Geld verschwenden

    Am Bankschalter vor der Unterschrift klären, ob es sich um eine Einlage oder eine Versicherung handelt

    Banken dürfen Versicherungen vermitteln, aber sie dürfen sie nicht als Einlagen darstellen. Auf dem Deckblatt eines Versicherungsvertrags müssen groß «Versicherungsvertrag» und der Name des Versicherers stehen; Wörter wie «Einlage» oder «Sparen» dürfen dort nicht vorkommen. Steht auf dem Deckblatt der Versicherer, ist das Geld keine Einlage, und wer erst nach der Bedenkzeit aussteigt, verliert Geld. Wer über 65 Jahre alt ist, darf bei der Bank grundsätzlich nur Produkte mit festen Erträgen kaufen.

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