Die Kreditkarte nicht mit der Mindestzahlung bedienen und keine Ratenkäufe oder Konsumkredite für Einkäufe nutzen; wenn ein Kredit nicht zu vermeiden ist, die Zinsen zuerst in einen Jahreszins (年化利率) umrechnen und dann vergleichen

Kosten

Kostet nichts. Vor dem Abrechnungstag muss genug Geld für die volle Zahlung da sein. Schwierig ist, sich nicht von Ratenkäufen verleiten zu lassen, die große Ausgaben klein erscheinen lassen. Wenn ein Kredit nötig ist, sollten Sie einige Minuten investieren und den Jahreszins jedes Kredits erfragen.

Was es bringt

Bis 2020 hatte der Zinssatz für Kreditkartenüberziehungen eine Ober- und eine Untergrenze. Die Obergrenze lag bei 0,05 % pro Tag (万分之五), die Untergrenze bei 0,7-mal der Obergrenze. 0,05 % pro Tag ergeben im Jahr 18,25 %; das ist einfacher Zins, die Zinsen werden also nicht mitverzinst. Seit 2021 setzen Kartenherausgeber und Karteninhaber den Zins selbst fest. Wer nur die Mindestzahlung leistet, zahlt auf den nicht getilgten Kapitalbetrag täglich den vollen Zins, und die zinsfreie Frist entfällt. Die Zentralbank verlangt, dass Kartenherausgeber den Jahreszins (年化利率, auf ein Jahr hochgerechnet) deutlich ausweisen und nicht «nur Tageszins und tägliche Rückzahlung» angeben. Seit 2021 muss jeder Kreditgeber in Werbung und Verträgen den Jahreszins deutlich nennen. Tages- und Monatszins dürfen daneben stehen, aber nicht auffälliger als der Jahreszins. Der Jahreszins muss Zinsen und alle direkt mit dem Kredit verbundenen Gebühren enthalten. Bei Ratenkrediten richtet sich der tatsächlich genutzte Betrag nach dem Restkapital, das nach jeder Rate noch offen ist. Die Zentralbank nennt dazu ein Beispiel: Ein Kredit von 100.000 Yuan (10 万元) wird in 12 Monaten zurückgezahlt, jeden Monat fallen 0,5 % des ursprünglichen Betrags als Ratengebühr an, und bei der Auszahlung kommt eine Servicegebühr von 1.000 Yuan dazu. Mit einfachem Zins sind das etwa 12,80 % im Jahr, mit Zinseszins (interne Zinsfußmethode) etwa 13,58 % im Jahr. Wer nur die Gebührensätze betrachtet, käme auf 0,5 % × 12 + 1 % = 7 % im Jahr. Tatsächlich ist es etwa das Doppelte, weil das Kapital jeden Monat sinkt, die Ratengebühr aber immer auf 100.000 Yuan (10 万元) berechnet wird. Nach derselben Methode ergibt eine Kreditkartenrate über 12 Monate mit 0,6 % Gebühr im Monat und ohne weitere Kosten nominal 7,2 % im Jahr. Mit Zinseszins sind es etwa 13,8 % im Jahr, also rund das 1,9-Fache der Nominalzahl. Bei 6 bis 36 Raten liegt der Faktor jeweils zwischen 1,8 und 2. Wenn eine Privatperson oder ein gewöhnliches Unternehmen Ihnen Geld leiht, spricht man von privater Kreditvergabe (民间借贷). Ein vereinbarter Zins, der über dem 4-Fachen des einjährigen LPR (贷款市场报价利率) bei Vertragsschluss liegt, wird vom Gericht nicht unterstützt; der Überschuss entfällt. Der einjährige LPR lag am 20. August 2026 bei 3,0 %, das 4-Fache also bei 12 %. Zinsen, die gleich vom Darlehen einbehalten werden, rechnet das Gericht als Kapital nur mit dem tatsächlich ausgezahlten Betrag. Diese Grenze gilt nicht für Banken und lizenzierte Verbraucherfinanzierer wie Verbraucherfinanzgesellschaften (消费金融公司). Auch sieben Arten lokaler Finanzorganisationen fallen nicht darunter, etwa Kleinkreditgesellschaften, Pfandhäuser und Leasinggesellschaften. Deshalb kann man bei deren Krediten nicht mit 12 % argumentieren; maßgeblich ist der im Vertrag stehende Jahreszins (China, 2020 und 2021).

Hinweise

Die 18,25 % ergeben sich aus 0,05 % × 365 (万分之五 × 365), ohne Zinseszins. Mit monatlicher Verzinsung wären es noch mehr. Einzelne Banken gewähren Rabatte; maßgeblich ist der Jahreszins auf Ihrer Abrechnung. Wenn Sie wirklich knapp bei Kasse sind, nehmen Sie zuerst den günstigeren seriösen Weg, statt die Mindestzahlung weiterlaufen zu lassen. Beim Vergleich zweier Kredite fragen Sie nach dem Jahreszins mit Zinseszins. Nennt der Anbieter nur einfachen Zins, muss er ihn als «einfacher Zins» kennzeichnen; er liegt dann etwas unter dem Zinseszins. Die 13,8 % und das 1,8- bis 2-Fache hat das Buch nach dem Rechenweg der Zentralbank selbst berechnet; der Rechenweg steht in den Prüfnotizen. Finger weg von Wucherkrediten; siehe auch §7.15 (keine Wucherkredite). Welche Gebühren Händler beim Autokredit zusätzlich verlangen, steht bei §5.49 (Finanzservicegebühr im 4S-Autohaus). Wenn Sie die Schulden schon nicht mehr bezahlen können, siehe §7.23 (Kreditkarte und Online-Kredit, die nicht mehr bedient werden können).

Evidenzgrad

C : Erfahrung des Autors oder übliche Praxis, ohne direkte Literatur.

Quellen

1. People's Bank of China (2020). Notice on Promoting Market-Based Reform of Credit Card Overdraft Interest Rates (Yinfa [2020] No. 327). https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. People's Bank of China (2021). PBC Announcement [2021] No. 3 (Articles 1, 3 and 4; Annex: Example 3 of the Internal Rate of Return Method for Calculating Annualized Loan Interest Rates). https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. Supreme People's Court (second amendment 2020). Provisions on Several Issues concerning the Application of Law in the Trial of Private Lending Cases (Articles 1, 25 and 26). http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html (Gazette of the Supreme People's Court)
4. Supreme People's Court (2020). Reply on the Scope of Application of the New Judicial Interpretation on Private Lending (Fa Shi [2020] No. 27). https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. National Interbank Funding Center, authorized by the People's Bank of China (2026). Announcement on the Loan Prime Rate (LPR) of August 20, 2026. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 5, Tipp 7. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss